按揭买房 时间就是金钱

　　经常看到有人说：为什么要按揭呀！多存几年钱一次性买了多好。

　　按揭要付那么多利息！不过不知道有多少人在拿到银行给的储蓄利息的时候用怜悯的眼光看着银行——可怜的银行，白白扔了钱？恐怕没有吧？

　　很多人在计算投资收益的时候喜欢忽略一个重要因素——时间。我在电视上看到一个老太太，炒了10年股，现在的账户上没赔也没赚。其实她当然是赔了，不仅赔在10年以来的通货膨胀上，也赔在了时间价值上——炒股的钱，她拿来做最保守的定期储蓄，也会有可观的收益。

　　时间就是金钱。你的钱给银行，银行要付钱。同样，银行给你钱，你也要付钱。这个钱不是白白给的，换来的是时间，宝贵的时间。如果是买房，那么换来的除了时间还有空间。

　　如果资金特别充裕，而且没有其他的投资计划，那么一次性付款当然是购买房子的最理想状态。但是大多数人没有这个能力。有些人是在一次性付款买小房子vs按揭买大房子时间徘徊，有些则根本还在发愁首付从何而来。在这种情况下，按揭显然是帮助我们实现梦想的最好手段。

　　总结起来，按揭的好处如下：

　　1，帮助买到真正合适的房子。很多人喜欢梯级换房，我是比较反对的。不仅因为在梯级换房的过程中会有手续费，税费等等损失，而且即使将原有住房出租也是非常费心费力的过程。不算空置期，房屋的管理，房客的信用，北京市现在还要求房东和公安局签订出租治安连带责任保证书。与其将来那么麻烦，不如现在买个“可持续使用”的房子。一般来说，我比较建议购买100平米左右的两居室，这是最好出租和出售的尺寸。

　　2，在合适的时机买到房子。再等几年也许你的支付能力会增加，但是同样的你的城市的房价也可能会上扬。我在北京工作4年，看中的房子一直在往上走。好房子每年都会有，但是符合你的要求的，适合你支付能力的，在你工作学习地区周边的好房子却很可能几年才有一个楼盘。买房子，要会等待，也要敢下手。

　　如何合理控制按揭风险？

　　首先，目前来说按揭可以说没有风险，因为高院规定银行拍卖抵押房屋必须保障房屋里面居住人有住处。也就是说银行要卖你的房，而你又只有这一处房产，那么银行还要给你先找个地方住。这显然是不可能的。所以现在的情况下还不上贷款可以说没有什么风险：)不过以后政策会不会修改我不知道。

　　第二点，正确选择贷款人。一般来说夫妻双方购房的话，会选择男方作为贷款人，这其实不保险。正确的方式应该是选择家庭中的收入支柱作为贷款人。再办理按揭贷款的时候银行会要求你购买保险，在保险合同中有条款规定，如果贷款人不能偿还贷款(比如死亡，或者严重残疾)，则由保险公司来支付剩余贷款。这样可以保证家里如果因为意外收入发生重大变化，房子不会成为你的大石头。

　　关于贷款时间的选择，我比较倾向于10年之内的。10年以上利息负担太高，因该试图通过增加首付的方式来减轻利息负担。很多人很独立，不愿意靠父母，不过这种时候如果父母有能力，而且愿意拿出钱来，大家还是不要客气了。哪怕把那份利息给父母也行啊，肥水不流外人田：)另外，在付完首付之后，手头上至少留2万储备金，最好是半年月供以上，以备不时之需。

　　月供的数额一定要严格控制在结余部分之内。买房之前养成记账的好习惯，弄清楚自己每个月必须的开支大概在多少，另外最好再留出10%的富裕，剩下的钱可以用来还按揭。不要因为按揭把自己的生活弄得很狼狈，也不要因为省利息把收入这张弓拉得太慢。生活中的变数很多，给自己多留些点，等于给自己多留些主动的余地。手头上有多余的钱，如果不提前还贷，可以选择货币基金，年收益可以达到3%，相当于降低了贷款利息。

　　如果收入比较高，并且在未来几年内的开销会上升(比如买车或者要孩子)。别忘记选择等额本金还贷，不仅节省利息支出，而且每月下降的月供正好符合你每月上升的支出需求。

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