对中年人家庭来讲，并不算多的钱有一个好的去处，相对投资股票来说，投资基金、信托、国债更　加安全和保险。如果你们没有足够多的钱来买进上百支股票和债券，或乏于能力建立一个多样化的资金组合，那么，你应该以投资基金、信托、国债来代替。无论如何，投资基金会使你的财务管理变得简单起来。货币市场基金是资金的避风港，关键在于其较高的安全性和流动性，以及超过定期存款利息的收益，而且收益是免税的。在投资品种上，货币市场基金主要以银行存款、短期国债、国债回购和央行票据等为主，这些投资品种的风险都非常低，也就保证了货币市场基金的安全性。ETF（指数基金）是能够部分替代股票的投资。在目前中国股市的情况下，特别是目前的低指数下，ETF的投资风险是非常小的。

　　过去，大多数中国人不喜欢负债、他们排除了贷款生活的可能性。但现在这种现象正在悄悄起着变化，有报道说现在的大城市中"用明天的钱圆今天的梦"已经成为时尚，贷款买车、买房、旅游、留学变得越来越时髦。对几大城市中462个家庭的调查发现，上海人最爱借钱花，且以13%的比率领先。从社会发展的角度看，这可能是个好现象，但对个人来讲却并非如此，尤其是加重了很多中年家庭的负担，使他们每月不仅要支付利息费用和财务工具使用的费用，更直接意味着每个月要支付的账单更多了。

　　如果你正在需要抵押贷款来购买住房，或许还要偿还某些以前欠下的贷款，例如读大学时遗留的助学贷款和临时买车贷款，甚至还在贷款消费，同时拥有一张以上的信用卡。那你必须小心，避免到头来被债务追得无处藏身。最好的建议就是，不要一下子做很多事情，慢慢分项来，特别是当你感到财务障碍一个个被自己清除时，你会更加有力量向着明天的目标奋斗。在现代家庭中，债务最大的纠纷莫过于购房了，特别是对于个人贷款者而言，一旦偿还不起贷款、按揭，债务风险是毋庸置疑的，保险是合理应对此类风险的上策。

　　为了防范房产遭受意外事故和自然灾害毁损的风险，你需要抵押住房的财产保险。

　　作为家庭责任的承担者，你是否在考虑这样的情况--死亡或因疾病、意外伤害丧失劳动能力，无法偿付余下的买房款、不能尽未完的义务呢? 以年收入的15%－20%购买商业保险，来规避这些问题，确保整个家庭的资产更安全。

　　如果在年轻时没有预先的算账计划中留出将来可能的防范，并疏于对自己健康的关注，一味地花销，则为后来的狼狈种下了种子；在生活无忧的时候，没有危机观念，淡化家庭内务的治理，临到关头，才想起组织财力，却已经来不及了。有时，那些中年人的父母们年轻时不注意自己的身体，缺乏科学生活的意识，到了晚年，健康恶化逐渐累积，为子女的算账带来了困难；同时，由于财力紧张，那些中年人也开始忽视身体健康，这一恶果也将为他们的子女所承接下去，其结果就是造成了不良算账观的恶性循环。所以，必须强化"身体是革命的本钱"这一概念，切实从小处做起。不要坐在沙发里、再抽烟喝茶了，起来锻炼去；不要再看那些垃圾电视剧，把时间用在类似读书的、能够增强脑运动量的活动上。

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