三比两挑选人民币理财产品

    面对市场上各种人民币理财产品，客户该如何选择呢？招行上海分行金葵花理财中心专家建议客户要三比两算。

    一比收益率。由于银行将理财产品筹集的资金主要投向银行间债券市场，其收益一般都高于同期的银行存款利率，但也有一个上限。目前银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%至3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右。如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免因小失大。

     二要比灵活性。特别是购买较长期限产品的客户，不可忽视银行是否提供质押或者是否可以提前赎回，以确保在急需资金时，能维护自己的权益。目前招行推出的4款人民币理财产品都可进行质押贷款，贷款利率按银行存款质押贷款利率执行，不另行上浮，手续齐全，1至2天即可放款。

    三要比流动性。由于目前理财产品都有固定的理财期限，客户必须根据自身的实际情况，选择适合的理财期限。比如，在股市回暖的情况下，可以选择短期投资产品。近期招行就特别推出了1个月、6个月一卡通金卡5号、6号产品。

    除此之外，客户还要会算两笔账：

    一要看是否需要配比储蓄存款，算实际收益。如果2万元一年3%收益的理财产品，需要配存20%即4000元的储蓄存款，那么扣除储蓄存款利息税后的综合实际年收益仅为2.8%。

    二要看起存金额，算机会收益。大多数银行都将人民币理财产品作为吸引中高端客户的工具，往往设定起点金额，甚至对不同的金额采取了不同的收益率。如果客户持有大额资金，不妨多咨询理财专家，就不同投资渠道加以比较。

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